Quelle agence fédéral réglemente les prêteurs hypothécaires?

Briser la Banque

• La responsabilité fondamentale de toute arène des services financiers est de prouver la solvabilité, le crédit d'alimentation et de protéger le consommateur. Tout comme la ligne directrice médicale "d'abord, ne pas nuire», les prêteurs ont la responsabilité de sauver le consommateur lui-même.
  Au lieu de cela, de nouveaux produits financiers et forfaits frappé le marché hypothécaire, et ils ont apporté beaucoup de nouveaux propriétaires potentiels de demander des prêts. L'émergence de ces nouveaux produits a ouvert la voie pour les prêteurs qui ne travaillent pas à l'intérieur d'une banque.
  Ces initiateurs pourraient accélérer le processus de prêt hypothécaire pour l'emprunteur. Ces courtiers / initiateurs placeraient ces prêts hypothécaires avec une banque prête. Il est peu probable que la banque choisie est dans le quartier. Il pourrait même ne pas être dans l'état.

Regarder les prêteurs

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  Jusqu'à la crise qui a commencé à la fin de 2007, un assortiment des organismes de réglementation fédéraux et d'État avait la responsabilité de la surveillance des prêteurs hypothécaires. Ils sont tous venus sous le chapiteau du Département du Trésor américain.
  Lorsque le secteur financier prolongé dans un marché hypothécaire secondaire, les prêts sont devenus actifs dignes de l'investissement et le commerce. Hypothèques ont été regroupés dans des fonds négociés que sur les principales places boursières. La Securities and Exchange Commission (SEC) est l'organisme de réglementation pour les marchés boursiers. Même les compagnies d'assurance sont devenus une partie de l'industrie hypothécaire.

Organismes de réglementation fédéraux

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  Lorsque les prêts prédateurs avec des taux d'intérêt ont commencé réglables pour ajuster, les banques ont commencé le processus d'éviction. Il était évident cette industrie exige une réglementation plus stricte. Les pourparlers rouvert suggérant une révision complète de ces organismes de réglementation et leurs opérations. Le Département du Trésor contrôle des flux de trésorerie dans le pays et est devenu le choix naturel pour superviser les prêts hypothécaires. Les réformes visant à rationaliser les organismes de réglementation commencent à apparaître, et pas un instant trop tôt.
  Le président Obama a un plan en trois points qui aborde trois sujets de préoccupation:
• Nommer la Réserve fédérale en tant que régulateur de risque économique l'échelle du système
• Créer une Agence de protection financière des consommateurs
• Consolider la supervision des banques

Consolidation

• Consolidation créerait un processus réglementaire simplifié qui centralise tous les secteurs financiers sous un même parapluie. Ceci est une liste partielle de ces organismes de réglementation fédéraux qui supervisent actuellement les prêteurs hypothécaires dans le cadre du Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC), une unité de la Direction du Trésor:
• Office of Thrift Supervision (unité OTS- du Département du Trésor)
• Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC- supervise les institutions assurées)
• Federal Reserve Board (FRB- principal organisme de supervision santé financière)
• Credit Union Administration nationale (NCUA- régule coopératives de crédit fédérales)
• Federal Trade Commission (FTC- résout les problèmes impliquant des agences d'évaluation du crédit)
• l'administration du crédit agricole (CAF-régule entités financières de prêt au sein du système de crédit agricole, y compris la Société canadienne d'hypothèques agricole fédérale - Agriculteur Mac)
• Ministère du Logement et du Développement urbain (HUD)
  Il est facile de voir comment les procédures de régulation pourraient devenir laxiste. Il ya trop d'organismes de réglementation, et ils sont trébucher sur les pieds les uns les autres. Les fonctionnaires de l'administration du président Obama estiment que ce manque de force de la part des autorités réglementaires fédérales était essentiel pour l'avènement de la crise financière.

Le Parapluie

• Détails sur l'Agence de protection dès-à-être-créé consommation en matière financière du Canada (APFC) émergent lentement de la colline du Capitole. Le CFPA pourrait formuler et publier des lignes directrices pour les prêts hypothécaires qui sont prêts standard. Les prêts ne devraient pas avoir des sanctions ou des pièges.
  Conditions présentés dans un langage simple seraient plus faciles à comprendre. CFPA pourrait interdire les pratiques de courtiers en prêts hypothécaires qui répondent à la société émis incitations. Ces incitations se traduisent en trésorerie pour les courtiers avec le plus grand volume de prêts hypothécaires.
  Une proposition présentée par le Département du Trésor est à l'étude. Il suggère l'APFC être les prêteurs hypothécaires organisme parapluie de régulation. Ce serait remplacer le patchwork de régulateurs couvrant maintenant cette industrie.